Списать долги по кредитам законно можно двумя процедурами: судебным банкротством (через арбитражный суд) и внесудебным банкротством через МФЦ. Первое подходит при любой сумме долга, второе — только если долг от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и приставы уже окончили исполнительное производство из-за отсутствия имущества. Гражданин, подающий заявление на себя, госпошлину не платит.
Списывается не всё: требования о возмещении вреда жизни или здоровью, алименты, зарплата, субсидиарная ответственность и ряд других остаются. Ниже — что именно списывают, чем отличаются процедуры, сколько стоит судебное банкротство и что будет с квартирой и машиной.
Какие долги списывают, а какие нет
Освобождение от обязательств наступает после завершения расчётов с кредиторами, но статья 213.28 Закона о банкротстве (127-ФЗ) оставляет в силе часть требований. Их можно предъявить и после дела.
Сохраняют силу (п. 5 ст. 213.28):
- текущие платежи — то есть обязательства, возникшие уже после возбуждения дела;
- возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью;
- зарплата и выходное пособие;
- моральный вред;
- алименты;
- иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе не заявленные при введении реструктуризации или реализации имущества.
Не списываются также (п. 6 ст. 213.28): субсидиарная ответственность; убытки, причинённые юридическому лицу умышленно или по грубой неосторожности; убытки, причинённые арбитражным управляющим; вред имуществу, причинённый умышленно или по грубой неосторожности; последствия недействительности сделки по ст. 61.2 или 61.3 закона.
Освобождение не допускается вовсе (п. 4 ст. 213.28), если гражданин привлекался за неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство; не предоставил сведения финансовому управляющему или суду либо предоставил заведомо недостоверные; а также если доказано, что при возникновении или исполнении обязательства он действовал незаконно — мошенничество, злостное уклонение от погашения долга, уклонение от уплаты налогов, заведомо ложные сведения при получении кредита, сокрытие или умышленное уничтожение имущества.
Практический вывод: кредиты, микрозаймы, долги по распискам, штрафы, коммунальные долги списываются. Алименты, возмещение вреда здоровью и зарплатные долги — нет, их придётся платить и после процедуры.
Внесудебное банкротство через МФЦ
Это упрощённый порядок для долгов от 25 000 до 1 000 000 ₽ (п. 1 ст. 223.2 закона). Алименты прямо входят в этот общий размер, но сами по себе внесудебную процедуру не блокируют — это частая ошибка в статьях на тему.
Основание для обращения — оконченное исполнительное производство по пункту 4 части 1 статьи 46 закона № 229-ФЗ: пристав закрыл производство, потому что у должника нет имущества, на которое можно обратить взыскание.
Важные условия:
- освобождение наступает только по требованиям, указанным в заявлении (ст. 223.6). Если указать сумму меньше действительной, освобождение будет действовать в пределах указанной суммы;
- освобождение не применяется в случаях, перечисленных в абз. 2 и 4 п. 4, абз. 1 п. 5 и п. 6 ст. 213.28 — то есть те же исключения, что и в судебной процедуре;
- если после подачи заявления поступит имущество (наследство, дар, оспаривание сделки) или существенно изменится положение, гражданин обязан сообщить об этом в течение пяти рабочих дней (ст. 223.5). Иначе процедура прекращается.
Госпошлина за внесудебное банкротство не взимается, судебных расходов нет — в этом главное преимущество перед судом.
Сколько стоит судебное банкротство
Два обязательных платежа:
- госпошлина — за заявление о признании должника банкротом. Для физических лиц она составляет 10 000 ₽ (подп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ), но при обращении самого должника государственная пошлина не взимается. То есть гражданин, подающий на себя, платит 0 ₽;
- вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽ единовременно за процедуру (п. 3 ст. 20.6 закона). Эти деньги вносятся на депозит суда до подачи заявления.
Проценты по вознаграждению управляющего выплачиваются из сумм, пошедших на расчёты с кредиторами, и к обязательным платежам до подачи не относятся.
Дополнительно потребуются публикации: сведения в ЕФРСБ, а в официальном издании («Коммерсантъ») — только два сообщения: о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации долгов и о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества (ст. 213.7). Стоимость публикаций зависит от тарифов оператора на дату размещения.
Заявление подаётся в арбитражный суд по месту жительства. Суд проверяет обоснованность заявления и вводит процедуру — реструктуризацию долгов или сразу реализацию имущества.
Что будет с квартирой, машиной и деньгами
Всё имущество, имеющееся на дату принятия решения и выявленное после, составляет конкурсную массу (п. 1 ст. 213.25). Но закон прямо исключает часть имущества.
Не включается в конкурсную массу имущество, на которое нельзя обратить взыскание по гражданскому процессуальному законодательству. Статья 446 ГПК РФ защищает:
- единственное пригодное для постоянного проживания жильё и участок под ним (кроме ипотечного жилья);
- предметы обычной домашней обстановки и вещи индивидуального пользования — за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
- имущество, необходимое для профессиональных занятий, стоимостью до 10 000 ₽;
- продукты питания и деньги на сумму не менее прожиточного минимума должника и его иждивенцев;
- топливо, необходимое для отопления;
- транспорт и иное имущество, необходимое в связи с инвалидностью;
- награды, призы и памятные знаки;
- единственное транспортное средство многодетной семьи;
- домашних животных, скот, птицу, семена, хозяйственные строения — в установленных пределах.
По ходатайству должника суд может дополнительно исключить имущество, но суммарно не более 10 000 ₽ (п. 2 ст. 213.25).
Что продают на торгах: драгоценности и предметы роскоши стоимостью свыше 100 000 ₽, а также недвижимость — вне зависимости от стоимости (ст. 213.26). Залоговое имущество, например ипотечная квартира, реализуется в порядке статьи 138 закона, а начальную цену определяет залоговый кредитор. Доля в общем имуществе включается в конкурсную массу, и кредитор вправе требовать выдела доли.
Единственное жильё, не находящееся в ипотеке, при банкротстве не продают. Споры о том, соответствует ли жильё разумным потребностям семьи, суд решает по обстоятельствам конкретного дела.
Порядок действий должника
- Проверьте, подходите ли вы под внесудебную процедуру: долг от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и оконченное исполнительное производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ.
- Соберите документы: список кредиторов с суммами, справки о задолженности, сведения о доходах за период, документы на имущество, справку о составе семьи.
- При судебном банкротстве внесите 25 000 ₽ на депозит суда — без этого заявление не примут.
- Подайте заявление в арбитражный суд по месту жительства либо в МФЦ — при внесудебном порядке.
- Пройдите процедуру: суд вводит реструктуризацию долгов или реализацию имущества, назначает финансового управляющего, который ведёт расчёты с кредиторами.
- После завершения расчётов суд освобождает от обязательств — кроме требований, перечисленных в ст. 213.28.
Если доход позволяет, суд может ввести реструктуризацию: вы платите по графику в пределах своих возможностей, а остаток долга списывается по итогам. Именно поэтому не стоит скрывать доходы и имущество — это основание для отказа в освобождении по п. 4 ст. 213.28.
Частые вопросы
Сколько стоит банкротство физического лица в 2026 году?
Обязательный минимум при судебном банкротстве — 25 000 ₽ вознаграждения финансового управляющего, которые вносятся на депозит суда до подачи заявления. Госпошлину должник не платит: при обращении самого гражданина она не взимается (подп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ). При внесудебном банкротстве через МФЦ обязательных платежей нет.
Какие долги не списываются при банкротстве?
Алименты, возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью, зарплата и выходное пособие, моральный вред, текущие платежи, субсидиарная ответственность и убытки, причинённые умышленно или по грубой неосторожности (п. 5 и п. 6 ст. 213.28 Закона о банкротстве). Эти требования можно предъявить и после завершения дела.
Можно ли обанкротиться без суда?
Да, через МФЦ — если сумма долга от 25 000 до 1 000 000 ₽ и исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества (п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ). Освобождение действует только по требованиям, указанным в заявлении (ст. 223.6).
Заберут ли единственную квартиру при банкротстве?
Нет, если она не в ипотеке и является единственным пригодным для постоянного проживания жильём: такое имущество защищено ст. 446 ГПК РФ. Ипотечная квартира — исключение: она находится в залоге, и её реализуют в порядке ст. 138 с определением начальной цены залоговым кредитором.
Что будет, если скрыть имущество или доходы?
Это прямое основание отказать в освобождении от обязательств (п. 4 ст. 213.28): непредоставление сведений финансовому управляющему или суду, заведомо недостоверные сведения, сокрытие или умышленное уничтожение имущества. Долги в таком случае останутся.
Обязательно ли платить алименты после банкротства?
Да. Алименты сохраняют силу и предъявляются независимо от процедуры (п. 5 ст. 213.28). При внесудебном банкротстве они входят в общую сумму долга для расчёта порога в 1 миллион рублей, но не препятствуют самой процедуре.
Нормативная база
- Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»: ст. 20.6 (вознаграждение управляющего), ст. 61.2 и 61.3 (недействительность сделок), ст. 213.25 (конкурсная масса), ст. 213.26 (реализация имущества), ст. 213.28 (освобождение от обязательств), ст. 223.2, 223.5, 223.6 (внесудебное банкротство);
- Гражданский процессуальный кодекс РФ: ст. 446 (имущество, на которое нельзя обратить взыскание);
- Налоговый кодекс РФ: подп. 8 п. 1 ст. 333.21 (госпошлина при банкротстве);
- Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ: п. 4 ч. 1 ст. 46 (окончание исполнительного производства).
Если ситуация нестандартная — есть ипотека, сделки за последние три года, спор с кредитором о сумме или вопрос о субсидиарной ответственности — можно прислать документы на бесплатный разбор: оценим, какая процедура подойдёт и что останется в силе. Как устроена работа приставов, разобрано в разделе суд и приставы.